Suka atau tidak, kita terpaksa menerima hakikat bahawa kita tidak
boleh terus bekerja selama-lamanya. Samada kita masih mampu dari aspek
fizikal atau mental, ia bukanlah persoalannya kerana menjelang umur 55,
kebanyakan daripada kita akan menempuhi alam persaraan. Dalam situasi
sebegini, kita perlu merancang bagaimana untuk terus menyara hidup dalam
masa 20 tahun berikutnya kerana jangka hayat hidup seseorang ialah 75
tahun (berdasarkan laporan-laporan mengenai purata jangka hayat rakyat
Malaysia).
Pernahkah kita terfikir bagaimana untuk
meneruskan hidup selama 20 tahun lagi dalam keadaan selesa – setelah
kesemua wang KWSP habis dibelanjakan untuk membiayai kos pendidikan
anak-anak serta melangsaikan pinjaman bank? Lebih teruk lagi, bagaimana
pula keadaannya sekiranya wang simpanan yang tinggal semakin sedikit
setelah kita membeli kereta mewah dan rumah idaman yang telah sekian
lama diimpikan. Bagi mengatasi masalah seumpama ini, kita perlu berusaha
menggandakan wang untuk memastikan kita dapat meneruskan hidup dalam
keadaan selesa selepas bersara.
Bagi menyelesaikan masalah
di atas, kita perlu mengetahui kedudukan kewangan sendiri dan cara-cara
menilai kedudukan kewangan kita.
Langkah-langkah berikut dapat membantu anda melakukan ‘Pemeriksaan Kewangan’ anda.
Langkah 1 – Ujian Sumber-Sumber Pendapatan Utama
Untuk
mengetahui kedudukan kewangan semasa, anda perlu mengetahui aliran
keluar dan masuk wang anda. Anda perlu mengenal pasti sumber-sumber
utama pendapatan anda, iaitu wang yang masuk ke kocek anda seperti gaji,
dividen, keuntungan modal, pendapatan dari hartanah yang disewakan,
pembahagian daripada perniagaan, faedah daripada simpanan bank dan
simpanan tetap.
Umumnya, jumlah pendapatan boleh
dibahagikan kepada tiga kategori, iaitu pendapatan yang diperolehi,
pendapatan pasif dan pendapatan portfolio. Pendapatan yang diperolehi
ialah wang gaji anda. Lazimnya, pendapatan ini dikenakan cukai yang
lebih tinggi berbanding jenis pendapatan yang lain.
Pendapatan
pasif pula ialah wang yang diperolehi daripada pelaburan hartanah dan
pembahagian daripada perniagaan. Pendapatan jenis ini tidak memerlukan
perhatian yang banyak daripada anda, namun ia mampu menjana aliran
kewangan yang berterusan.
Pendapatan portfolio ialah wang
yang diperolehi hasil daripada pelaburan anda dalam produk kewangan
seperti dividen saham, pendapatan daripada bon dan juga pulangan
daripada unit amanah. Ini juga merupakan sejenis pendapatan pasif yang
tidak memerlukan penglibatan langsung dalam menjana pendapatan.
Langkah 2 – Ujian Sumber-Sumber Perbelanjaan Utama
Perbelanjaan
ialah wang yang keluar dari kocek anda, iaitu wang yang perlu
dibelanjakan untuk menampung gaya hidup seseorang. Contoh-contoh
perbelanjaan termasuklah membayar bil kad kredit, ansuran pinjaman
perumahan dan kenderaan, bil elektrik, air, telefon, membeli barang
runcit, cukai, perjalanan, hiburan dan pelbagai perbelanjaan peribadi
yang lain.
Bagi mengetahui kedudukan kewangan anda,
periksa berapa perbelanjaan yang telah anda buat. Salah satu sebab
mengapa ramai orang tidak mempunyai simpanan yang cukup setelah bersara
ialah kerana mereka tidak mengawal perbelanjaan mereka. Mereka tidak
tahu berapa wang yang dibelanjakan setiap bulan. Apa yang pasti ialah
mereka sentiasa kekurangan wang untuk menyara gaya hidup mereka. Gaji
yang diperoleh setiap bulan tidak pernah mencukupi dan akibatnya, mereka
terpaksa berhutang untuk menampung perbelanjaan bulanan mereka.
Salah
satu cara untuk mengetahui ke mana perginya wang anda ialah dengan
mencatat setiap pembelian yang dibuat. ‘JOT-IT-DOWN’! – merupakan satu
kaedah yang mengambil masa, tetapi dalam jangka masa panjang, ia
merupakan satu amalan yang menguntungkan kerana anda akan dapat
mengetahui aliran keluar wang anda. Sekiranya sukar untuk mencatatkan
kesemua perbelanjaan anda, setidak-tidaknya, pastikan anda membuat
catatan apabila membeli barang yang mahal. Ramai yang akan terkejut
apabila mengetahui jumlah yang dibelanjakan untuk membeli sesuatu
barang.
Rujuk jadual di bawah untuk mengetahui cara-cara membuat penyata kewangan anda.
Langkah 3 – Peraturan 90 Peratus
Ken
Little, dalam bukunya yang bertajuk Personal Finance At Your Fingertips
menyarankan agar anda menyimpan 10 peratus daripada pendapatan anda.
Rujuk jadual di bawah dan anda akan mendapati bahawa pendapatan tolak
perbelanjaan bersamaan Aliran Tunai Bersih (net cash flow) (A-B).
Peraturan 90 peratus menetapkan bahawa Aliran Tunai Bersih (A-B)
perlulah bersamaan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan
anda (A).
Di Malaysia, tahap inflasi yang tinggi
menyebabkan agak sukar untuk menyimpan 10 peratus daripada pendapatan
anda. Tidak kira samada peratusan yang anda simpan ialah 5 peratus, 10
peratus ataupun 15 peratus daripada pendapatan anda, apa yang paling
penting ialah anda mengamalkan tabiat menyimpan dan mula menanam sikap
menyimpan wang anda.
kenapa tidak mula menyimpan hari ini?
Jamian Bin Sarif
UTC PMB -Klang Branch
012-2676091